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个人养老金大摊牌：有人省税6000，有人亏30%！到底要不要交？
💙欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目。
买保险，先问深蓝保！大家好，我是莫莫。
又接近一年尾声了，每年到了这个节点，很多伙伴都会纠结一件事：个人养老金，今年到底要不要缴？
明明同样的额度，为什么有人5年省下6000块，有人账户却实实在在亏了2000多？差别的关键，不在政策本身，而在我们的收入税率、钱放进去之后到底买了什么。
所以这期，我们没有请专家来讲政策，而是请来了几位开通了个人养老金的伙伴来聊聊——
📖 人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，9年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP
嘉宾：竹子，第一批买入个人养老金，连续缴存五年的先行派
嘉宾：Rose，连续缴存，账户却亏损30%，痛悟“养老钱在亏”的滋味
嘉宾：Miya，深信养老靠自己，但认真了解后，决定不开通个养
嘉宾：Max，缴过一年就停手，上有老下有小，预算轮不到它
我们不急着下结论说到底“该缴”或“不该”，而是把真实账户、犹豫和复盘摆出来，一起算清三笔账：
每年存的钱，能省多少税？不同税率的人，交多少才划算？
钱要锁定几十年：是流动性缺点，还是强制储蓄
个人养老金里的产品，比市场同类产品更有优势吗？
这笔钱到底能不能为以后的养老帮上忙？
如果你也在“怕错过福利”和“怕选错、怕钱被锁定”之间纠结，希望听完这期，你会有自己的答案。
🎁 本期福利
①本期节目的精华内容，已整理成一份“个人养老金最全手册”
✅ 省税规则、税率计算
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②不知道个税能退多少，算不清税点，看不懂个养账户
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EP12 个人养老金别急着投！第一批买了的人告诉你，到底值不值？
EP18 明星扎堆开工作室、高管移居海南…律师揭秘富人的“合法避税”
EP48 电商税、理财税全面开征！税务律师手把手教你退税省钱
🎧 时间轴
Part 1｜个人养老金，到底要不要开？
02:04 每个人的账户大摊牌：连交5年、停缴、亏损，仍没开通
04:19 回顾当初，为什么开通：为了养老、抵税，还有薅羊毛！
07:53 Miya：比起个人养老金，我更愿意选择税优险来抵税
10:46 竹子：我不理解为啥不开！哪里还有每年10%固定收益的产品啊？
15:46 税优险：每年攒2400，交10年就能抵税4800，还有额外保障
17:19 个人养老金退休后才能领钱，也许并不是缺点
Part 2｜开通个养的人，现在亏了还是赚了？
21:22 趸交5000元买保险，我要的不是收益，是未来一定有一笔钱
23:23 从浅试存款/理财，再到闯入基金，我把养老钱亏了30%…
27:23 大起底！个人养老金里的产品，比市场同类产品更好吗？
30:20 实操方法来了：先选银行再开户，存多存少看税率
Part 3｜除了个养，我们还能怎样准备养老？
33:19 预测完社保养老金后，我决定要自己攒下800万
35:38 Rose：我很心疼妈妈退休后，再也不敢花钱取悦自己
38:52 保持你今天能活得好的情况下，再去想明天的事
43:35 保险是最适合做养老的产品吗？深蓝保主编竟投了反对票
📚 名词速查
个人养老金：除了社保养老金之外，国家鼓励大家再开一个养老账户，我们自己往里面攒钱，退休后加上社保就能领到双份养老金
每年缴费上限为12000元，可以选择按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算
个人养老金产品类别：
从风险来看，储蓄存款、商业养老保险和国债，是比较安全的，基本不会有亏损的风险，但收益只有 1-3% 左右；
而银行理财和基金，不保本，特别是基金波动比较大，也比较复杂，很多人不具备打理好基金账户的能力。
个人养老金保险：在售的个人养老金保险种类也挺多，按照收益类型整体可以分为2大类：
税优险（税优健康险）：能抵税的商业保险，买它的保费可以在计算个税时税前扣除，每年最高 2400元，有医疗险、护理险等类别。
养老金替代率：退休后能领到的养老金，占退休前工资收入的比例。计算公式：退休后月养老金 ÷ 退休前月工资 × 100%
养老目标基金：包含“目标风险”和“目标日期”两类，前者投资风险等级稳定，后者离退休越近，投资就会越稳健
指数基金：跟踪沪深300、中证500、科创50等板块的基金
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